Úver zo ŠFRB krok

Vybavenie úveru zo ŠFRB je zdĺhavejšie než v bežnej banke. Žiadosť najskôr prechádza mestským úradom, následne posúdením fondu a podpisom potrebných zmlúv. Ak poznáte celý postup a pripravíte si dokumenty vopred, môžete ušetriť niekoľko týždňov.

V tomto návode vám krok za krokom ukážeme, ako vybaviť mladomanželskú pôžičku zo ŠFRB na stavbu rodinného domu alebo kúpu bytu. Vysvetlíme aj to, čo vás čaká po podpise zmluvy: výpisy, mimoriadne splátky, predčasné splatenie a odpustenie časti úveru.

Podmienky na schválenie úveru nájdete v samostatnom článku.

Hlavné zistenia

• Žiadosť podávate na mestskom úrade v sídle okresu podľa miesta stavby alebo bytu, papierovo alebo elektronicky.
• Termín podania je 15. 1. – 31. 8. 2026. Podať žiadosť už v januári je ideálne, pretože financie sa môžu rýchlo vyčerpať.
• Na úver nemá žiadateľ právny nárok a fond nič negarantuje.
• Finančné prostriedky sa zvyčajne uvoľnia do jedného mesiaca od podpisu úverovej zmluvy a podaní žiadosti o čerpanie úveru.
• Pri stavbe domu musí byť pozemok váš a bez ťarchy, peniaze sa čerpajú postupne na faktúry.
• Pri kúpe bytu je najväčšou výzvou nájsť predávajúceho, ktorý je ochotný počkať 3 až 7 mesiacov na uvoľnenie finančných prostriedkov.

Postup vybavenia ŠFRB v 11 krokoch

Ako prebieha vybavenie úveru zo ŠFRB a na čo sa pripraviť? Ukážeme vám celý postup od podania žiadosti až po vyplatenie peňazí, ktoré zvyčajne trvá 3 až 7 mesiacov.

1. Overte si, či spĺňate podmienky. Na Staviny alebo webe ŠFRB si skontrolujte vekové a príjmové limity, maximálnu podlahovú plochu nehnuteľnosti a možnosti ručenia.
2. Poraďte sa s pracovníkom ŠFRB. Kontaktujte povereného pracovníka mestského úradu podľa miesta nehnuteľnosti. Pomôže vám overiť podmienky a poradí, aké doklady budete potrebovať.
3. Vyberte si vhodný byt alebo dom. Nehnuteľnosť musí spĺňať podmienky ŠFRB. Pri kúpe je dôležité nájsť predávajúceho, ktorý je ochotný počkať na vyplatenie peňazí približne 3 až 7 mesiacov.
4. Pripravte si potrebné dokumenty. Vyplňte žiadosť o úver zo ŠFRB a pripravte potvrdenia o príjme, doklady o záväzkoch, znalecký posudok a ďalšie požadované prílohy. Ich vybavenie môže trvať niekoľko týždňov.
5. Podajte žiadosť na mestskom úrade. Pracovník skontroluje dokumenty do 15 pracovných dní. Ak niečo chýba, na doplnenie máte 10 pracovných dní. Kompletnú žiadosť úrad odošle na ŠFRB.
6. Počkajte na rozhodnutie ŠFRB. Fond posúdi vašu žiadosť a rozhodne o poskytnutí úveru. Vyjadrenie môžete očakávať približne do 3 mesiacov, pričom rozhodnutie musí padnúť najneskôr do 31. decembra.
7. Doplňte prípadné chýbajúce doklady. Po kladnom posúdení vás môže posudzovateľ ŠFRB požiadať o opravu údajov alebo predloženie ďalších dokumentov.
8. Pripravte dokumenty ku kúpe alebo stavbe. Predložíte potrebné zmluvy, dokumenty k založeniu nehnuteľnosti a prípadné súhlasy vlastníkov. Pri kúpe bytu s existujúcou hypotékou môže byť potrebné aj vyčíslenie dlhu predávajúceho.
9. Podpíšte úverovú zmluvu. Po splnení všetkých podmienok podpíšete zmluvu so ŠFRB, zabezpečí sa záložné právo k nehnuteľnosti a zriadi sa účet na čerpanie úveru.
10. Požiadajte o vyplatenie peňazí. Po podpise zmluvy podáte žiadosť o čerpanie. Peniaze sa zvyčajne uvoľnia do jedného mesiaca. Pri stavbe domu sa úver čerpá postupne podľa predložených faktúr.
11. Začnite úver splácať. Úver splácate v mesačných splátkach podľa zmluvy. Informácie o splátkach a zostávajúcom dlhu nájdete v osobnej zóne klienta ŠFRB. Fond vám zároveň každoročne zasiela výpis o stave úveru.

Čo ak fond žiadosť zamietne?

Na podporu zo ŠFRB nie je právny nárok (§ 4 ods. 5 zákona o ŠFRB). Nejde o konanie, v ktorom by ste sa mohli úspešne odvolať a vymôcť úver. V osobnej zóne klienta môžete podať podnet na preskúmanie postupu, ale výsledok nie je zaručený. Preto je dôležitá úplná a presná žiadosť už pri prvom podaní.

Podať žiadosť papierovo alebo elektronicky?

• Papierovo: žiadosť aj prílohy podáte na mestskom úrade v sídle okresu podľa miesta stavby. Zoznam úradov a kontaktných osôb nájdete v článku, Čo je ŠFRB.
• Elektronicky: vyplníte formulár na webe fondu a papierové prílohy doručíte na mestský úrad do 5 pracovných dní spolu s dokumentom s jedinečným identifikátorom.

Poznámka: Časť dokladov (výpis z listu vlastníctva, potvrdenia o nedoplatkoch, register exekúcií) si úrad stiahne z informačných systémov sám. Nemusíte ich teda zháňať.

Časť 1: ŠFRB na stavbu rodinného domu

Podmienky pri výstavbe

• Stavebný pozemok musí byť vo vašom vlastníctve a bez ťarchy. Pozemok z úveru nezaplatíte. Ako vybrať stavebný pozemok, sme rozpísali v ďalšom z našich článkov.
• Právoplatný doklad, ktorým sa stavba povoľuje (stavebné povolenie alebo rozhodnutie o stavebnom zámere).
• Podlahová plocha max. 120 m² (bez balkónu, lodžie, terasy a garáže do 25 m²).
• Prístup z pozemnej komunikácie. Ak vedie cez cudzí pozemok, treba vecné bremeno so súhlasom vlastníkov, zapísané ešte pred otvorením čerpacieho účtu.
• Odborný technický dozor s osvedčením.
• Stavba svojpomocne aj dodávateľsky. Pri dodávateľskej stavbe predkladáte zmluvu o dielo so zhotoviteľom, ktorý má oprávnenie na stavebnú činnosť.

Čo úver pri stavbe pokryje?

Do obstarávacieho nákladu patria všetky náklady na stavbu vrátane DPH a projektovej dokumentácie. Nepokryje pozemok, prípojky a technickú infraštruktúru, garáž, nebytové priestory ani kotol na fosílne palivá a pripojenie na plyn. Tieto náklady treba z rozpočtu odčleniť. Ak riešite aj prípojky, pomôže vám článok stavba domu od pozemku po kolaudáciu.

Aké dokumenty potrebujete na stavbu domu?

• žiadosť o poskytnutie podpory (tlačivo 2026) a zoznam príloh,
• kópie občianskych preukazov, sobášny list, rodné listy detí,
• právoplatný doklad, ktorým sa stavba povoľuje,
• výpis z listu vlastníctva pozemku (zabezpečí úrad),
• rozpočet stavby potvrdený odborne spôsobilou osobou,
• projektová dokumentácia overená v stavebnom konaní (technická správa, výkresy),
• vyhlásenie odborného technického dozoru (príloha č. 27) s číslom osvedčenia,
• zmluva o dielo a oprávnenie zhotoviteľa, ak staviate dodávateľsky,
• pri dostavbe znalecký posudok rozostavanej stavby (max. 3 mesiace starý),
• doklady o príjme a záväzkoch (pozri nižšie),
• znalecký posudok a list vlastníctva nehnuteľnosti na zabezpečenie.

Ručenie a čerpanie pri stavbe

Počas stavby ručíte inou nehnuteľnosťou alebo pozemkom podľa požiadaviek fondu. Po kolaudácii sa úver zabezpečí postaveným domom. Peniaze sa uvoľňujú postupne. Na mestskom úrade predkladáte žiadosti o čerpanie s faktúrami. Ak stavba mešká, cez osobnú zónu môžete požiadať o predĺženie lehoty dokončenia stavby.

Pri plánovaní rozpočtu sa oplatí poznať reálne ceny etáp, napríklad hrubej stavby alebo zateplenia.

Časť 2: ŠFRB na kúpu bytu alebo domu

Kúpa domu cez ŠFRB funguje rovnako ako kúpa bytu. Financuje sa byt v rodinnom dome, prípadne rodinný dom s jednou bytovou jednotkou.

Kúpna zmluva vs. zmluva o budúcej kúpnej zmluve

V tabuľke nájdete hlavné rozdiely medzi kúpnou zmluvou a zmluvou o budúcej kúpnej zmluve pri financovaní cez ŠFRB.

	Kúpna zmluva	Zmluva o budúcej kúpnej zmluve
Kedy	byt alebo dom je skolaudovaný a zapísaný na liste vlastníctva	stavba je rozostavaná alebo sa bude stavať a má právoplatné povolenie
S kým	s vlastníkom bytu	so zhotoviteľom stavby, ktorý je zároveň stavebníkom
Peniaze	po splnení podmienok zmluvy	až po kolaudácii a podpise kúpnej zmluvy
Termín	—	kúpna zmluva najneskôr do konca decembra 2. roka po podpise úverovej zmluvy

Na čo si dať pozor pri kúpe

• Podpis predávajúceho v kúpnej zmluve musí byť úradne overený.
• Zo sumy treba odčleniť cenu garáže, nebytových priestorov, iných stavieb a zariadenia bytu.
• Ťarcha na kupovanom byte nevadí, ak ide o hypotéku predávajúceho. Fond ju vyplatí, ak doložíte súhlas banky predávajúceho (nie starší ako mesiac) s vyčíslením zostatku, termínom splatenia a prísľubom výmazu záložného práva.
• Nehnuteľnosť, ktorou dozabezpečujete úver (napríklad byt rodičov), musí byť bez ťarchy a potrebujete súhlas vlastníka.
• Predávajúci čaká na peniaze 3 až 7 mesiacov. Preto je kúpa bytu cez ŠFRB najkomplikovanejšia a kúpa od rodiny býva najjednoduchšia. Je to povolené.

Aké dokumenty potrebujete na kúpu bytu?

• žiadosť o poskytnutie podpory (tlačivo 2026) a zoznam príloh,
• kópie občianskych preukazov, sobášny list, rodné listy detí,
• kolaudačné rozhodnutie alebo osvedčenie (pri starších domoch aj náhradný doklad, napríklad rozhodnutie o súpisnom čísle),
• pri kúpe rozostavaného bytu právoplatný doklad, ktorým sa povoľuje stavba,
• kúpna zmluva s overeným podpisom predávajúceho, alebo zmluva o budúcej kúpnej zmluve so zhotoviteľom,
• pôdorys bytu pri staršom byte, projektová dokumentácia pri bezbariérovom byte,
• znalecký posudok zakladanej nehnuteľnosti (max. 3 mesiace starý),
• súhlas vlastníka so zriadením záložného práva, ak ručíte cudzou nehnuteľnosťou,
• súhlas banky predávajúceho, ak fond vypláca jeho hypotéku,
• doklady o príjme a záväzkoch.

Doklady o príjme a záväzkoch (pre obe časti)

Príjem za posledný štvrťrok (schopnosť splácať):

• potvrdenie zamestnávateľa o priemernom čistom zárobku a trvaní pracovného pomeru (príloha č. 33 pri kúpe, č. 43 pri výstavbe),
• SZČO: daňové priznanie a potvrdenie o výške a zaplatení dane,
• príjem zo zahraničia: potvrdenie zamestnávateľa s úradným prekladom (české doklady bez prekladu),
• materské, rodičovský príspevok, dôchodky a iné dávky.

Príjem za predchádzajúci rok (horná hranica 5 × ŽM):

• ročné zúčtovanie a potvrdenie zamestnávateľa o príjme za rok (príloha k časti F),
• potvrdenie ÚPSVaR o ostatných príjmoch, napríklad o prídavku na dieťa.

Záväzky:

• úverové zmluvy a potvrdenia o výške splátok, výživné a iné povinné platby.

Poznámka: ŠFRB si overí register exekúcií, nedoplatky na daniach, v Sociálnej poisťovni a v zdravotných poisťovniach.

ŠFRB tlačivá

Všetky tlačivá nájdete na webe ŠFRB:

• na podanie žiadosti: sekcia Bývajte vo svojom – tlačivá 2026,
• pre klientov so zmluvou: tlačivá na stiahnutie (mimoriadna splátka, predčasné splatenie, odpustenie časti úveru, odklad splátok a ďalšie).

Čo vás čaká po podpise zmluvy?

ŠFRB prihlásenie a výpisy

Do osobnej zóny klienta sa prihlásite cez tlačidlo „Prihlásiť sa“ na sfrb.gov.sk. Potrebujete občiansky preukaz s čipom (eID), aktivovaný podpisový certifikát a čítačku. V osobnej zóne nájdete bankové výpisy, korešpondenciu a môžete podávať žiadosti elektronicky. Postup je v príručke pre klientov.

ŠFRB zostatok

Prehľad o splácaní úveru dostávate raz ročne vo vyčíslení od fondu. Presný zostatok k určitému dátumu vám fond vyčísli na žiadosť, napríklad spolu so žiadosťou o predčasné splatenie.

ŠFRB mimoriadna splátka

Mimoriadnu splátku podáte tlačivom alebo elektronicky. Po jej zaplatení si vyberiete, či chcete znížiť mesačnú splátku, alebo skrátiť dobu splácania. Ak chcete splácať viac pravidelne, môžete požiadať aj o navýšenie mesačnej splátky.

Predčasné splatenie úveru ŠFRB

Žiadosť o predčasné splatenie podáte na tlačive „Žiadosť o predčasné splatenie úveru FO“. Fond vyčíslí zostatok a prípadný preplatok vráti na váš účet.

Odpustenie časti úveru ŠFRB

Fond môže na žiadosť odpustiť 2 000 € z úveru, ak sa vám narodí dieťa a dožije sa aspoň 1 roka, alebo si dieťa osvojíte a žijete s ním aspoň rok. O odpustenie musíte písomne požiadať do jedného roka od vzniku nároku a nesmiete mať voči fondu nesplnené záväzky. Po odpustení si vyberiete nižšiu splátku alebo kratšiu splatnosť.

Nenávratný príspevok zo ŠFRB?

Fyzickým osobám ŠFRB nenávratné príspevky neposkytuje. Jedinou formou „odpustenia dlhu“ je spomínaných 2 000 € pri narodení alebo osvojení dieťaťa. Nenávratné dotácie na nájomné byty dostávajú obce z ministerstva, nie jednotlivci.

Odklad splátok

V ťažkej situácii (nezamestnanosť, choroba, materská) môžete požiadať o odklad splátok najviac na 6 mesiacov. K žiadosti priložíte doklady o situácii.

Zateplenie rodinného domu zo ŠFRB

Okrem kúpy a výstavby môže fyzická osoba zo ŠFRB financovať aj zateplenie rodinného domu. Podmienky podľa prehľadu poskytovaných podpôr 2026: splatnosť do 25 rokov, úrok 1,5 %, najviac 100 % nákladov a najviac 265 € na m² podlahovej plochy. Žiadosť podávate v rovnakom termíne na mestskom úrade. Ako zateplenie naplánovať, rozoberáme v článku zateplenie domu.

ŠFRB nájomné byty

Fyzická osoba úver na nájomný byt nedostane. ŠFRB financuje nájomné byty obciam a samosprávnym krajom s úrokom 0 % až 1 %. Ak hľadáte nájomný byt, žiadosť podávate priamo na obci, ktorá byty vlastní.

Často kladené otázky

1. Aké dokumenty potrebujem k žiadosti?

Žiadosť a zoznam príloh pre kúpu alebo výstavbu, doklady totožnosti a rodinného stavu, doklady k nehnuteľnosti (kúpna zmluva alebo stavebné povolenie a rozpočet), doklady o príjme za posledný štvrťrok a za predchádzajúci rok, doklady o záväzkoch a návrh zabezpečenia so znaleckým posudkom. Podrobný zoznam je vyššie.

2. Kde a kedy môžem podať žiadosť?

Na mestskom úrade v sídle okresu podľa miesta stavby alebo bytu, papierovo alebo elektronicky. Termín v roku 2026 bol od 15. 1. do 31. 8.

3. Ako dlho trvá overenie úplnosti, schválenie a podpis zmluvy?

Mestský úrad overí úplnosť do 15 pracovných dní. Fond sa v praxi vyjadrí do približne 3 mesiacov a rozhodne najneskôr do 31. 12. Potom nasledujú pripomienky posudzovateľa, zmluvy a záložné práva. Peniaze prídu spravidla do mesiaca od podpisu úverovej zmluvy a žiadosti o čerpanie.

4. Čo urobiť, ak ma úrad vyzve na doplnenie dokumentov?

Chýbajúce doklady doložte do 10 pracovných dní od výzvy. Až úplná žiadosť dostane poradové číslo a odošle sa na fond.

5. Potrebujem znalecký posudok, stavebné povolenie, kolaudačné rozhodnutie a list vlastníctva?

Znalecký posudok potrebujete vždy na nehnuteľnosť, ktorou ručíte (max. 3 mesiace starý). Pri výstavbe právoplatný doklad, ktorým sa stavba povoľuje, a projektovú dokumentáciu. Pri kúpe hotového bytu kolaudačné rozhodnutie alebo osvedčenie. Výpis z listu vlastníctva si mestský úrad stiahne sám.

6. Môžem financovať kúpu staršieho bytu alebo rodinného domu?

Áno. Na základe kúpnej zmluvy sa financuje kúpa skolaudovaného bytu alebo rodinného domu s jedným bytom. Pri starších domoch, kde chýba kolaudačné rozhodnutie, ho možno nahradiť iným dokladom, napríklad rozhodnutím o pridelení súpisného čísla.

7. Môžem získať úver na výstavbu rodinného domu?

Áno, ak máte pozemok vo vlastníctve bez ťarchy, právoplatné povolenie stavby, rozpočet a odborný technický dozor. Dom môže mať najviac 120 m² podlahovej plochy.

8. Môžem financovať pozemok, stavbu na pozemku rodiča alebo nadstavbu?

Kúpu pozemku nie. Pri novej stavbe musí byť pozemok vo vašom vlastníctve. Nadstavbu, prístavbu alebo stavebnú úpravu, pri ktorej vznikne nový byt, financovať možno. Vlastníci pozemku musia dať súhlas a byt musí mať samostatný vstup a samostatné meranie energií a vody.

9. Potrebujem vlastné peniaze, alebo ŠFRB prefinancuje 100 %?

ŠFRB môže financovať až 100 % ceny bytu alebo stavby domu, maximálne 180 000 €. Podmienkou je, aby hodnota nehnuteľnosti, ktorou ručíte, dosahovala aspoň 1,3-násobok výšky úveru. Vlastné peniaze budete potrebovať na náklady, ktoré úver nepokrýva, napríklad pozemok, garáž, prípojky či poplatky.

10. Musím ručiť nehnuteľnosťou a aká musí byť jej hodnota?

Áno, ručí sa výhradne nehnuteľnosťou. Jej hodnota podľa znaleckého posudku musí byť aspoň 1,3-násobok úveru, pri ŤZP a odchovancovi 1,0-násobok. Nehnuteľnosť bude zaťažená záložným právom v prospech ŠFRB.

11. Kto musí byť vlastníkom nehnuteľnosti a môže ručiť rodič?

Vlastníkom môžete byť vy alebo iná osoba. Rodič alebo iný vlastník môže ručiť svojou nehnuteľnosťou, ak dá súhlas so zriadením záložného práva v prospech ŠFRB. Nehnuteľnosť musí byť bez ťarchy a mať prístup z pozemnej komunikácie.

12. Musím mať poistenie nehnuteľnosti?

Stavba, ktorou ručíte, musí byť poistená. ŠFRB má na to tlačivá k vinkulácii poistenia v prospech fondu. Poistenie schopnosti splácať ŠFRB medzi povinnými dokladmi neuvádza.

13. Kedy a ako sa peniaze vyplácajú?

Až po podpise úverovej zmluvy, zriadení zabezpečenia a podaní žiadosti o čerpanie. Pri kúpe sa peniaze uhradia predávajúcemu, prípadne časť jeho banke. Pri stavbe sa čerpajú postupne na základe faktúr.

14. Môžem žiadosť stiahnuť alebo niečo zmeniť po podaní?

V osobnej zóne klienta môžete podať storno žiadosti alebo odstúpiť od úverovej zmluvy pred začatím čerpania. Počas trvania zmluvy môžete žiadať napríklad o zmenu zhotoviteľa, zmenu rozpočtu stavby, zmenu zabezpečenia alebo predĺženie lehoty dokončenia stavby. Zmenu účelu po podaní ŠFRB medzi žiadosťami neuvádza, v takom prípade sa poraďte na infolinke.

15. Môžem úver predčasne splatiť a sú s tým spojené poplatky?

Áno, predčasné splatenie aj mimoriadnu splátku podáte tlačivom alebo elektronicky. ŠFRB vo svojich materiáloch poplatky za predčasné splatenie neuvádza. Presné podmienky nájdete vo svojej úverovej zmluve alebo vám ich potvrdí infolinka.

16. Ako presne funguje odpustenie časti úveru pri narodení dieťaťa?

Fond môže odpustiť 2 000 € z úveru, ak sa vám narodí dieťa a dožije sa aspoň 1 roka, alebo si dieťa osvojíte a žijete s ním aspoň rok. Musíte dodržiavať zmluvu a nemať nesplnené záväzky voči fondu. Po odpustení si vyberiete nižšiu splátku alebo kratšiu splatnosť.

17. Musím o odpustenie žiadať, alebo sa uplatní automaticky?

Neuplatní sa automaticky. O odpustenie treba písomne požiadať do jedného roka od vzniku nároku, na tlačive Žiadosť o odpustenie časti úveru alebo cez osobnú zónu.

18. Kde nájdem tlačivá ŠFRB?

Žiadosti a zoznamy príloh pre rok 2026 sú na webe ŠFRB v sekcii Žiadateľ – Bývajte vo svojom. Tlačivá pre klientov so zmluvou sú v sekcii Klient – Tlačivá na stiahnutie.

19. Ako sa prihlásim do osobnej zóny ŠFRB?

Cez tlačidlo Prihlásiť sa na webe ŠFRB a portál slovensko.sk. Potrebujete občiansky preukaz s čipom, podpisový certifikát a čítačku.

Čo by ste ešte mali vedieť?

• Čo je ŠFRB? Infolinka a kontakty podľa okresov
• ŠFRB – Bývajte vo svojom: informácie a tlačivá 2026
• ŠFRB – zoznam príloh: výstavba bytu 2026
• ŠFRB – zoznam príloh: kúpa bytu 2026
• ŠFRB – tlačivá pre klientov
• ŠFRB – príručka osobnej zóny klienta